Introduction
Dans le paysage commercial actuel, ce ne sont pas seulement les états financiers de votre entreprise ou votre produit innovant qui intéressent les prêteurs et les investisseurs potentiels. En effet, il y a aussi un élément personnel qui joue un rôle crucial dans l'avenir financier de votre entreprise : votre historique de crédit personnel.
L'historique de crédit personnel est le relevé des emprunts et des remboursements passés d'une personne, y compris les paiements ponctuels des prêts et l'état des soldes des comptes de crédit. Il peut influencer de manière significative la capacité de votre entreprise à obtenir du capital commercial, qui peut inclure des prêts bancaires, des lignes de crédit, voire des investissements de capital-risque.
L'objectif de chaque propriétaire d'entreprise est de faire croître et d'étendre son activité, et l'accès au capital commercial est souvent un élément vital de ce processus. Le capital commercial peut financer de nouveaux projets, réguler les flux de trésorerie et fournir la stabilité financière qui permet aux entreprises de prendre des risques stratégiques. Cependant, l'accès à ce capital dépend souvent de l'historique de crédit personnel du propriétaire de l'entreprise, en particulier pour les petites entreprises et les start-ups.
Les prêteurs et les investisseurs peuvent examiner attentivement l'historique de crédit personnel du propriétaire de l'entreprise car il est considéré comme une mesure de la fiabilité et des compétences financières du propriétaire. Un historique de crédit personnel solide peut indiquer aux prêteurs que le propriétaire de l'entreprise est susceptible de rembourser ses prêts commerciaux rapidement, réduisant ainsi le risque pour le prêteur. En revanche, un mauvais historique de crédit personnel peut créer un obstacle à l'obtention de capital commercial, car il pourrait suggérer un risque plus élevé de défaut.
Alors que nous examinons l'importance de l'historique de crédit personnel et son impact sur l'accès au capital commercial, nous explorerons comment comprendre votre historique de crédit, les moyens de l'améliorer et les sources alternatives de capital qui pourraient être disponibles. L'objectif est de vous fournir, en tant qu'entrepreneur, les connaissances et les stratégies nécessaires pour naviguer avec succès dans le parcours financier de votre entreprise.
Comprendre l'historique de crédit personnel
L'historique de crédit personnel est un dossier complet de vos activités liées au crédit. Il comprend des détails sur les comptes de crédit que vous avez ouverts (comme les cartes de crédit, les prêts hypothécaires et les prêts automobiles), le montant que vous devez sur ces comptes, votre historique de paiement et si vous avez déjà fait défaut sur un prêt. Ces détails sont compilés et conservés par des organisations appelées agences de crédit.
Les éléments constitutifs de l'historique de crédit personnel
L'historique de crédit personnel comprend plusieurs composantes :
- Historique des paiements : Il s'agit d'un enregistrement de vos paiements de crédit effectués à temps. Les paiements en retard ou manqués peuvent avoir un impact négatif sur votre historique de crédit.
- Utilisation du crédit : Il s'agit du ratio entre les soldes des comptes de crédit et l’ensemble de vos limites de crédit. Des taux d'utilisation plus bas peuvent avoir un impact positif sur votre historique de crédit.
- Durée de l'historique de crédit : La durée pendant laquelle vos comptes de crédit sont ouverts joue également un rôle. Des historiques plus longs peuvent démontrer une plus grande expérience de gestion du crédit.
- Mix de crédit : Le fait d'avoir différents types de crédit (cartes de crédit, prêt hypothécaire, prêt automobile, etc.) peut démontrer votre capacité à gérer différentes formes de crédit.
- Nouveaux crédits : Si vous avez récemment ouvert plusieurs nouveaux comptes de crédit, cela peut signaler un risque plus élevé pour les prêteurs.
Le rôle des agences de crédit au Canada
Au Canada, il existe deux principales agences de crédit : Equifax et TransUnion. Ces agences collectent des informations auprès de diverses sources, notamment des prêteurs, des créanciers et des registres publics, afin de compiler des rapports de crédit pour les particuliers. Elles fournissent également ces rapports de crédit aux prêteurs, aux assureurs, aux propriétaires et à d'autres entreprises sur demande, généralement lorsque vous demandez un prêt ou une ligne de crédit.
Comprendre les scores de crédit et les cotes de crédit
Un score de crédit est une note chiffrée des informations contenues dans votre rapport de crédit. C'est un outil utilisé par les prêteurs pour évaluer rapidement votre solvabilité. Au Canada, les scores de crédit vont de 300 à 900, un score plus élevé indiquant un risque de crédit plus faible.
D'autre part, votre cote de crédit est une note attribuée à chacun de vos comptes de crédit, reflétant votre historique de paiement. Par exemple, une cote de "I1" sur un compte de crédit à tempérament signifie qu'il est en bonne situation avec des paiements effectués à temps, tandis que "R5" sur un compte rotatif comme une carte de crédit indique que le compte est en souffrance depuis au moins 120 jours.
Comprendre ces facteurs vous permettra de prendre le contrôle de votre historique de crédit personnel et, finalement, d'améliorer votre capacité à accéder au capital commercial pour votre entreprise.
Comment l'historique de crédit personnel affecte l'accès au capital commercial
Un historique de crédit personnel sain peut avoir un impact significatif sur votre capacité à obtenir du capital commercial. Il agit souvent comme un reflet de votre responsabilité financière, influençant les décisions des prêteurs lors de l'examen de votre demande de prêt.
Le rôle de l'historique de crédit personnel dans les décisions de prêt commercial
Les prêteurs commerciaux utilisent l'historique de crédit personnel comme l'un des principaux facteurs décisionnels pour l'approbation des prêts. Il donne aux prêteurs une idée de votre comportement passé en matière de remboursement de dettes et de gestion financière. Un historique de crédit personnel solide peut suggérer que vous êtes susceptible de rembourser le prêt à temps, réduisant ainsi le risque pour le prêteur. En revanche, un mauvais historique de crédit peut indiquer un risque plus élevé, rendant les prêteurs plus hésitants à accorder un financement.
Pourquoi les prêteurs examinent l'historique de crédit personnel pour les prêts aux entreprises
Surtout pour les petites entreprises et les start-ups, les prêteurs examinent souvent l'historique de crédit personnel du propriétaire, car l'entreprise elle-même n'a peut-être pas eu l'occasion d'établir un historique de crédit solide. L'hypothèse est que les propriétaires d'entreprise qui gèrent bien leurs finances personnelles seront également responsables de leurs finances commerciales.
Dans certains cas, les prêteurs peuvent exiger une garantie personnelle pour le prêt. Cela signifie que si l'entreprise ne parvient pas à rembourser la dette, le propriétaire devient personnellement responsable. Dans ces situations, l'historique de crédit personnel du propriétaire devient encore plus crucial.
L'impact disproportionné sur les entrepreneurs noirs
Études et statistiques démontrant les disparités dans l'accès au capital commercial pour les entrepreneurs noirs
Des recherches ont montré une disparité raciale dans l'accès au capital commercial pour les entrepreneurs noirs au Canada. Dans une enquête de la DBPA de 2022 portant sur plus de 1 500 entreprises appartenant à des noirs, 87 % ont déclaré que l'accès au financement au Canada est trop difficile pour ces dernières.
Et bien que le propriétaire moyen d'entreprise appartenant à des noirs ait un score de crédit presque identique (678) à la moyenne canadienne (680), 63 % de ces propriétaires d'entreprises ont indiqué qu'ils rencontraient des difficultés à accéder au financement pour développer leur entreprise.
Enquête d’opinion auprès des propriétaires noirs d’entreprises
Source : sondage DBPA, 2022.
Effets des biais systémiques et de l'exclusion financière historique
Les disparités dans l'accès au capital sont en partie attribuables aux biais systémiques et à l'exclusion financière historique. L'historique de crédit personnel des entrepreneurs noirs peut être impacté négativement par des problèmes systémiques tels que l'inégalité des revenus et le manque d'accès à l'éducation financière et aux ressources, qui sont profondément enracinés dans le racisme historique et systémique.
Ces biais systémiques se retrouvent aussi dans le secteur financier, où les entrepreneurs noirs font face à des préjugés, à la fois explicites et implicites, lorsqu'ils cherchent du capital commercial. Cela peut se traduire par des conditions de prêt défavorables ou un refus pur et simple de prêt, créant d'importants obstacles pour les entrepreneurs noirs souhaitant créer ou développer leur entreprise.
De plus, l'exclusion financière historique des communautés noires a conduit à moins d'opportunités pour construire de solides historiques de crédit. Cela peut avoir un impact durable, car l'accès au capital commercial est souvent lié à l'historique de crédit personnel.
Aborder ces disparités est une question complexe qui nécessite des efforts concertés de la part des institutions financières, des décideurs politiques et des organisations communautaires. Ces efforts devraient inclure la mise en place de pratiques de prêt équitables, la promotion de l'éducation financière et l’octroi de ressources et de soutien aux entrepreneurs noirs.
Stratégies pour améliorer l'historique de crédit personnel.
Meilleures pratiques pour maintenir et améliorer votre cote de crédit personnel
Votre cote de crédit personnel est le reflet de votre responsabilité financière et revêt une importance capitale lorsque vous recherchez du capital commercial. Par conséquent, maintenir et améliorer votre cote de crédit devrait être une priorité absolue. Voici quelques meilleures pratiques à suivre :
Effectuez vos paiements à temps : La manière la plus efficace d'améliorer votre cote de crédit est de payer régulièrement vos factures à temps. Cela inclut les cartes de crédit, les prêts et les factures. Les paiements tardifs ou manqués peuvent avoir un impact significatif sur votre cote de crédit.
Maintenez un faible taux d'utilisation du crédit : Le taux d'utilisation du crédit correspond au pourcentage de votre limite de crédit totale que vous utilisez. Il est recommandé de le maintenir en dessous de 30 % afin de ne pas affecter négativement votre cote de crédit.
Diversifiez vos types de crédit : Avoir une variété de crédits, tels que des cartes de crédit, des prêts automobiles et une hypothèque, peut avoir un impact positif sur votre cote de crédit.
Conseils pour corriger les erreurs dans les rapports de crédit
Les erreurs dans les rapports de crédit peuvent entraîner une baisse de votre cote de crédit. Il est donc important de vérifier régulièrement vos rapports de crédit auprès des deux principales agences de crédit au Canada, Equifax et TransUnion. Si vous repérez des inexactitudes, vous devez les signaler immédiatement. Les agences sont tenues d'enquêter sur les litiges et de corriger les erreurs.
L'importance de gérer ses finances personnelles et ses dettes
La gestion de vos finances personnelles et le maintien d'un endettement sous contrôle sont essentiels pour maintenir une bonne cote de crédit. Voici quelques stratégies :
Établissez un budget : Un budget bien structuré peut vous aider à contrôler vos dépenses et à vous assurer que vous avez suffisamment d'argent pour payer vos factures et épargner. A well-structured budget can help you control your spending and ensure you have enough money to cover your bills and save.
Remboursez vos dettes : Efforcez-vous de rembourser vos dettes en souffrance le plus rapidement possible. Accordez la priorité aux dettes à taux d'intérêt élevé, car elles vous coûtent le plus cher avec le temps. Aim to pay off outstanding debts as quickly as possible. Prioritize high-interest debts, as they cost you the most over time.
Évitez les dettes inutiles : Avant de contracter de nouvelles dettes, réfléchissez à leur nécessité et à votre capacité à rembourser. Les dettes inutiles peuvent entraîner une utilisation élevée du crédit et rendre plus difficile le respect des délais de paiement. Before taking on new debt, consider whether it’s necessary and if you can afford the repayments. Unnecessary debt can lead to higher credit utilization and more difficulty making timely payments.
Rappelez-vous que l'amélioration de votre historique de crédit est un marathon, pas un sprint. Cela nécessite des efforts constants sur la durée. Mais les bénéfices, tels qu'un accès accru au capital commercial pour votre entreprise, en valent largement la peine.
